Россия
В статье рассмотрено состояние действующей системы страхования сельскохозяйственных рисков. Отмечены ее положительные черты и недостатки. Сделан вывод, что сельскохозяйственное страхование не обеспечивает надлежащей страховой защиты сельхозтоваропроизводителям, не способствует стабилизации их производственно-хозяйственной деятельности и финансового положения и, как следствие, сдерживает развитие отрасли. Предложены меры по совершенствованию системы сельскохозяйственного страхования.
сельскохозяйственное страхование, государственная поддержка, совершенствование.
Страхование – важнейший и необходимый элемент обеспечения финансовой устойчивости сельскохозяйственных товаропроизводителей, а вместе с ними и всего аграрного сектора экономики.
С 2012 г. началось формирование новой системы государственной поддержки в сфере страхования сельскохозяйственных рисков в соответствии с Федеральным законом «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» от 21 июля 2011 г. № 260-ФЗ, другими нормативными правовыми актами в области сельскохозяйственного страхования [1].
В качестве положительных черт действующей системы агрострахования можно назвать следующие:
– широкий спектр страхуемых культур в растениеводстве;
– наличие страхования животных;
– предоставление субсидии в размере 50% для уплаты страховой премии;
– отмена с 2015 г. требования софинансирования страховых премий из федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ;
– создание стабилизационного резерва за счет средств, неиспользованных в текущем году, с накоплением их для компенсации затрат по выплатам ущербов будущих лет;
– формирование фонда компенсационных выплат на случай разорения отдельных страховщиков и невозможности выполнения ими своих обязательств.
Несмотря на проделанную в последние годы работу по совершенствованию нормативно-правовой базы в сфере сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, наблюдается отрицательная динамика показателей, характеризующих ее состояние. Из 85 субъектов РФ в программе страхования с господдержкой в области растениеводства в 2015 г. приняли участие 56 регионов (90,3% к 2014 г. и 93,3% к 2012 г.) [3, с. 15].
Положение на рынке сельскохозяйственного страхования за период 2010–2015 гг. представлено в табл. [2, с. 9].
Таблица
Страхование урожая сельскохозяйственных культур и посадок многолетних насаждений с государственной поддержкой в Российской Федерации
|
Показатели |
Годы |
2015 г. к 2014 г., %, п.п. |
|||||
|
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
||
|
Число организаций, заключивших договоры страхования, ед. |
3919 |
4452 |
5145 |
4663 |
5827 |
2751 |
48,0 |
|
Удельный вес посевной площади застрахованных культур, % |
12,4 |
20,1 |
18,5 |
16,3 |
17,7 |
10,9 |
-6,8 п.п. |
|
Число страховых организаций, ед. |
49 |
54 |
36 |
42 |
44 |
43 |
98,0 |
|
Страховая сумма, млн руб. |
87983 |
136573 |
175473 |
183152 |
212584 |
155707 |
74,0 |
|
Сумма уплаченной страховой премии, млн руб. |
8805,8 |
13735,9 |
9699,9 |
10653,0 |
12265,2 |
8709,7 |
71,0 |
|
Субсидии, перечисленные из консолидированного бюджета, млн руб. |
4311,2 |
6014,7 |
4873,0 |
5256,0 |
6033,1 |
4278,7 |
71,0 |
|
Доля фактической компенсации уплаченной страховой премии, % |
48,8 |
42,4 |
49,8 |
49,3 |
49,2 |
49,1 |
-0,1 п.п. |
|
Страховое возмещение, млн руб. |
6392,4 |
3865,4 |
2181,5 |
1454,5 |
1561,1 |
1072,9 |
69,0 |
|
Тоже по отношению: к страховой премии, % |
72,5 |
28,0 |
22,5 |
13,7 |
12,7 |
12,3 |
-0,4 п.п. |
|
к заявленным убыткам, % |
н.д. |
73,6 |
57,6 |
40,9 |
68,7 |
70,3 |
+1,6 п.п |
Из табл. видно, что удельный вес посевной площади сельскохозяйственных культур по договорам страхования с господдержкой, принятым на субсидирование в 2015 г., составил лишь 10,9% всех посевных площадей по сравнению с 17,7% годом ранее. А по предварительным данным за 2016 г. он сократился почти вдвое. При том, что в США доля застрахованных посевов достигла 70%.
Число организаций, принявших участие в страховании, уменьшилось вдвое, в том числе сельхозорганизаций – на 42,5%, крестьянских (фермерских) хозяйств – на 62,4% по сравнению с 2014 г.
Доля страховых выплат к объему страховой премии составила лишь 12,3% при нормативе 80%. При этом она сокращается на протяжении всего исследуемого периода.
В области животноводства количество сельскохозяйственных товаропроизводителей, заключивших договоры страхования сельскохозяйственных животных с государственной поддержкой, уменьшилось на 34,4% по сравнению с 2014 г., а количество заключенных договоров на 29,5% [3, с. 15].
Приведенные данные свидетельствуют о кризисном состоянии системы агрострахования с государственной поддержкой.
На наш взгляд, главными причинами такой низкой эффективности действующей модели агрострахования являются следующие:
1) принятая концепция, предусматривающая порог утраты урожая при выплате страхового возмещения до 25% в 2015 г. и до 20% в 2016 г.;
2) отсутствие защиты от обычных рисков недобора урожая;
3) отсутствие научно обоснованного методического подхода к расчету страховых тарифов (базой для их определения служат не актуарные расчеты, основанные на статистике реальных ущербов от воздействия рисков, сложившейся за определенный период наблюдения, а возможности бюджета в субсидировании страховых премий);
3) низкий уровень страховых выплат, превращающийся в источник недоверия аграриев к страхованию;
4) недостаточный контроль государством реализации программ страхования с господдержкой;
5) узость линейки страховых продуктов;
6) отсутствие страхования доходов, а также системы перестрахования аграрных рисков;
7) сложность и длительность получения страховых выплат.
В связи с фактическим отсутствием системы комплексной страховой защиты сельхозпредприятий в нашей стране назрела необходимость совершенствования государственной поддержки страхования сельскохозяйственных рисков. На наш взгляд, стратегической целью аграрной политики государства должно быть становление эффективной системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, обеспечивающей предоставление доступных для подавляющей части сельхозтоваропроизводителей услуг по страхованию и комплексную защиту сельхозпроизводства от основных рисков.
В сфере совершенствования системы сельскохозяйственного страхования целесообразно принять следующие меры:
1. Внести изменения в концепцию страхования урожая с господдержкой в направлении защиты не только от особо опасных (катастрофических) природных явлений, но и от частичной утраты (недобора) урожая, установив порог утраты урожая, с которого случай признается страховым, на уровне 5–10%, что позволит увеличить число получателей страховых выплат, повысить эффективность страховой защиты посевов и посадок многолетних насаждений (а в дальнейшем обеспечить возможность самостоятельного выбора приемлемой для страхователей доли покрытия риска (франшизы) при покупке страхового продукта)).
2. Дифференцировать уровень субсидирования страховой премии по регионам страны в случае, если затраты на страхование устойчиво формируются на более высоком уровне, чем средние по России. Для них целесообразно определить более высокую планку субсидирования, чем установленная Федеральным законом (50%). Для регионов страны, находящихся в неблагоприятных погодных условиях, а также по объектам страхования, имеющим стратегическое значение для развития АПК страны, просубсидированная часть страховой премии может быть увеличена до 60%, а в отдельных случаях до 80–100%.
3. Разработать и утвердить ряд методических материалов:
– по расчету страховых тарифов, обеспечивающих объективную оценку рисков (ущербов); сегодня в роли тарифов выступают ставки субсидирования, основанные на возможностях бюджета, а не статистике реальных ущербов за продолжительный период наблюдения;
– расчету страхового возмещения в целях его обязательного применения страховыми компаниями для обеспечения прозрачности выплат;
– определению потребности в бюджетных субсидиях, где должны быть учтены реальные тарифы.
4. Развивать страхование доходов сельхозтоваропроизводителей, которое предполагает возмещение потерь от падения цен в случае получения высокого урожая.
5. Модернизировать стабилизационный резерв в направлении придания ему накопительной функции, что расширит возможности страховщиков в защите от катастрофических рисков и сократит нагрузку на бюджет.
6. Учредить государственную перестраховочную компанию, располагающую соответствующими объемами перестраховочных фондов.
7. Диверсифицировать страховые продукты в сельскохозяйственном страховании.
В сфере совершенствования системы страхования сельскохозяйственных животных с господдержкой рекомендуется:
– пересмотреть сложившуюся концепцию страхования в направлении защиты не только от особо опасных природных явлений, но и от обычных болезней животных;
– разработать методические материалы, аналогичные представленным выше;
– повысить планки субсидирования свыше установленных законом 50% при страховании таких стратегически важных групп животных, как племенное маточное поголовье КРС, свиньи, родительские и прародительские стада племенных кур в племенных хозяйствах.
Перечисленные направления совершенствования рынка агрострахования будут способствовать увеличению доли площади застрахованных культур в общем объеме посевных площадей до 40%, развитию рынка страхования сельскохозяйственных животных, повышению страховых выплат сельхозтоваропроизводителям по отношению к страховой премии до законодательно утвержденного уровня – 80%.
Данные действия призваны модернизировать механизм сельскохозяйственного страхования в России и построить эффективную, прозрачную, работоспособную систему в интересах обеспечения экономической устойчивости национального сельского хозяйства и большей доступности страхования для российских сельскохозяйственных товаропроизводителей. Задача модернизации системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой предполагает сделать сельскохозяйственное страхование популярным и эффективным инструментом, обеспечивающим снижение рисков в аграрном производстве и повышающим финансовую устойчивость сельхозтоваропроизводителей.
1. О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»: федер. закон Рос. Федерации от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 11 июля 2011 г.: одобр. Советом Федерации Федер. Собр. Рос. Федерации 13 июля 2011 г. Электронный ресурс // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Алтухов А.И. Совершенствование организационно-экономического механизма устойчивого развития агропромышленного производства [Текст] / А.И. Алтухов // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. - 2016. - № 7. - С. 2-11.
3. Братцев В. Развитие агрострахования в современных условиях [Текст] / В. Братцев // Экономика сельского хозяйства России. - 2017. - № 3. - С. 14-17.
