В статье рассмотрено место интернет-эквайринга в отношениях между продавцом и покупателем. Отмечены плюсы и минусы этих отношений. Указан потенциал развития оплаты платежными картами, рост платежей банковскими картами, в том числе через сеть Интернет. Рассмотрены основные стадии эквайринга, варианты возврата платежа покупателю. Даны понятия платежного шлюза и его составляющие. Рассматриваются вопросы мошенничества и способы защиты от него. Дается прогноз развития эквайринга и переход торговых площадок в сеть Интернет.
эквайринг, интернет-эквайринг, платежная карта, платежный шлюз, фрод, авторизация, клиринг, кардинг, антифрод-системы, 3-D Secure, хэш-функция.
Доля платежей банковскими картами растет год от года. Для интернет-магазинов в российском сегменте интернета начинается стремительный рост продаж, ведь на руках у потенциальных покупателей десятки миллионов карт, позволяющих совершать покупки через Интернет. Рынок движется в направлении удобств и выгоды клиентов. На 1 апреля 2016 г. количество карт, эмитированных кредитными организациями по отчетности ЦБ РФ, составляет уже 242 465 тыс. единиц, а всего операций на 1 апреля 2016 г. с начала года было проведено на 8253,9 млрд руб. [1, 2].
Как правило, многие интернет-магазины предлагают более низкие цены, чем традиционные точки продаж. Возможность экономить сегодня крайне востребована. Пятьдесят миллионов человек (59,5%) пользуются Интернетом с мобильных устройств. Пользуются Интернетом со смартфонов 37,2% и планшетом 19,2% (2015 г.). Согласно исследованию ассоциации компаний интернет-торговли, 84 млн россиян пользуются Интернетом, их денежный оборот в 2013 г. составил 544 млрд руб., в 2014 г. — 713 млрд руб. (на 31% больше, чем в 2013 г.), в 2015 г. — 760 млрд руб. (на 7% больше, чем в 2014 г.), в 2016 г. прогнозируется оборот в размере 850 млрд руб. (15%) [3]. В 2015 г. самым популярным способом оплаты являлась банковская карта. Картами пользовались 80% покупателей интернет-сети [4].
Эквайринг — финансовая услуга, которая позволяет с помощью банковской карты рассчитываться в предприятиях торговли и сервиса за различные товары и услуги [5].
Интернет-эквайринг — эквайринг с использованием средств электронной коммерции. Сегодня это наиболее применимо на предприятиях, связанных с торговлей и услугами, например, часто используется при оплате коммунальных услуг, покупке авиа- и железнодорожных билетов, оплате товара в интернет-магазинах. Основные преимущества для предприятия следующие: снижение трудозатрат и расходов предприятия, увеличение прибыли, повышение лояльности потребителя, увеличение среднего чека, прозрачная бухгалтерия, неограниченная география покупателей, дополнительный канал приема платежей, доступность магазина. Недостатки: низкий уровень компетентности продавцов и покупателей; недоверие покупателей по отношению к продавцам в силу их удаленности; сроки доставки товара могут составлять длительное время; привлекательность для кибер-мошенников; юридические особенности отношений торгово-сервисного предприятия в сети Интернет; дистанционность и неосязаемость товара [6].
1. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm&;pid=psrf&sid=ITM_55789/ (дата обращения: 30.08.2016).
2. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet014.htm&;pid=psrf&sid=ITM_33777/ (дата обращения: 30.08.2016).
3. Ассоциация компаний интернет-торговли // Презентация аналитического исследования российского рынка интернет-торговли за 2015 год. 10.03.2016 [Электронный ресурс] // URL: http://www.akit.ru/analitika2015/ (дата обращения: 30.08.2016).
4. Бизнес-онлайн // 80% российских интернет-магазинов принимают оплату онлайн-платежами. 04.03.2016 [Электронный ресурс] // URL: http://b-online.ru/infobusiness/5478-80-rossiyskih-internet-magazinov-prinimayut-oplatu-onlaynplatezhami.html/ (дата обращения: 28.08.2016).
5. Мартынов В.В. Развитие банковского эквайринга в России [Текст] / В.В. Мартынов // Научные исследования и разработки. Экономика. - 2015. - № 5(17). - С. 40-49.
6. Мартынов В.В. Торговый и интернет-эквайринг по банковским картам в современной России [Текст] / В.В. Мартынов // Технолого-экономическое образование: достижения, инновации, перспективы. Межвузовский сборник статей, Тула. - 2015. - С. 405-408.
7. Официальный сайт компании Payin-Payout.net // Платежный шлюз. [Электронный ресурс] // URL: http://payinpayout.net/platejnyi-shluz/ (дата обращения: 28.08.2016).
8. Аниматика // Что такое платежный шлюз? Значение термина платежный шлюз [Электронный ресурс] // URL: http://animatika.ru/info/gloss/payment-gateway.html/ (дата: обращения 30.08.2016).
9. Официальный сайт компании A1CARD // Кардинг и фишинг как виды мошенничества с банковской картой. 10-09-2009 [Электронный ресурс] // URL: http://www.a1card.ru/note/index.php?n=45 (дата обращения: 25.08.2016).
10. Avast Free Antivirus // Чтотакоефишинг? [Электронный ресурс] // URL: https://www.avast.ru/c-phishing
11. Бабаева А. Платежные карты: Бизнес-энциклопедия [Текст] / А. Бабаева. - М.: Маркет ДС, 2012. - С. 287, 303.
12. Банки.ру // скимминг [Электронный ресурс] // URL: http://www.banki.ru/wikibank/skimming/ (дата обращения: 02.09.2016).
13. Блог компании Deiteriy // Разработка → Безопасность платежей. Часть 1: Стандарт PCI DSS [Электронный ресурс] // URL: https://habrahabr.ru/company/deiteriy/blog/180221/ (дата обращения: 02.09.2016).
14. ФБ // Хэш-функция: что это такое, зачем нужна и какой бывает [Электронный ресурс] // URL: http://fb.ru/article/58278/hesh-funktsiya-chto-eto-takoe-zachem-nujna-i-kakoybyivaet (дата обращения: 30.08.2016).
