Рассматриваются понятие электронных денежных средств по российскому законодательству, их правовая природа и юридический механизм передачи (перевода), а также вопросы о том, являются ли электронные денежные средства законным платежным средством в России, представляет ли эмиссия электронных денег деятельность по приему вкладов.
Электронные деньги, правовая природа электронных денег, юридический механизм перевода электронных денег, законное платежное средство, эмиссия электронных денег.
Развитие электронной торговли и высокая стоимость банковских услуг постоянно подталкивают коммерсантов к поиску эффективных способов расчетов, которые позволяли бы успешно обслуживать так называемые микроплатежи (платежи на небольшие суммы). Такой способ был найден и технически реализован в виде электронных денег. Для осуществления расчетов с использованием электронных денег нет необходимости проводить через банк каждую операцию. В обмен на переданные лицом, желающим воспользоваться электронными деньгами, и помещенные на банковский счет денежные средства эмитируется и предоставляется этому лицу эквивалент переданных денежных средств — электронное средство платежа, которое обращается внутри определенной платежной среды (поскольку закон не дает название такой среды, назовем ее системой перевода электронных денег ). Организация этой системы напоминает систему банковских безналичных расчетов, однако технически и юридически отличается от нее. В рамках данной платежной среды ее участник может покупать за эмитированные электронные деньги товары и услуги, переводить электронные деньги другим участникам, а также совершать иные действия, разрешенные правилами платежной среды. Пока совершаются расчеты электронными деньгами, деньги лиц, приобретших электронные деньги, остаются без движения. После завершения расчетов участник платежной среды, например организация, принимающая электронные деньги за продаваемые товары и услуги, может вывести полученные электронные деньги из платежной среды, в частности, путем перевода на свой банковский счет, конвертируя тем самым электронные деньги в обычные деньги или другими предусмотренными способами.
Экономия на цене расчетных услуг достигается за счет минимального участия банка в расчетах: при вводе денежных средств в систему в целях эмиссии электронных денег денежные средства помещаются на банковский счет и остаются без движения; при выводе электронных денег из системы они «погашаются» путем конвертации в наличные или безналичные деньги. Вместо обработки банком каждого платежа, совершенного в целях покупки товаров или услуг определенного продавца, банк обрабатывает только одну операцию, когда продавец выводит все полученные платежи в электронных деньгах из системы и переводит их на свой банковский счет.
Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ) впервые в истории российской юриспруденции урегулировал обращение электронных денег. Он дал определение понятия «электронные деньги» и определил основные «правила игры» эмитентов электронных денег, которых стал именовать операторами электронных денежных средств, до этого основывавших свою деятельность на общих диспозитивных нормах гражданского законодательства.
1. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
2. Курбатов А. Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации. Доступ из «КонсультантПлюс».
3. Лунц Л. А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. 2-е изд. М., 2004.
4. Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: дис. ... д-ра юрид. наук. М., 1997.
5. Новоселова Л. А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд. М., 2003.
6. Овсейко С. Юридическая природа электронных денег // Юрист. 2007. № 9.
7. Шахунян М. Кошелек или веб-суррогат? // эж-Юрист. 2010. № 24.
