ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ, НЕ ОТВЕЧАЮЩИЕ КРИТЕРИЯМ ЧЕСТНОЙ ДЕЛОВОЙ ПРАКТИКИ: ПЕРСПЕКТИВЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ В РОССИИ И ЭСТОНИИ КАК ГОСУДАРСТВЕ — ЧЛЕНЕ ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА
Аннотация и ключевые слова
Аннотация (русский):
Предметом исследования являются условия договора страхования, полностью или частично исключающие выплату страхового возмещения при определенных обстоятельствах (insurance exclusions, exclusions clauses). Анализируются причины включения соответствующих условий в договор страхования и (или) стандартные правила страхования. Предлагается выделять две основные группы исключений: 1) классические («чистые»), относящиеся к описанию объекта страхования и страховых рисков (exlusions clauses); 2) подразумевающие оценку поведения страхователя, соблюдения им условий договора (discharge clauses). Применительно к первой группе исключений сделан вывод о возможности судебного контроля за их содержанием, если они не были индивидуально согласованы с потребителем и не учитывались при расчете страховых взносов. Вторая группа исключений является санкциями за нарушение страхователем договорных обязанностей. Применение подобных санкций должно быть обусловлено наличием вины страхователя в форме умысла или грубой неосторожности и причинной связи между нарушением обязанности и материализацией риска. Проводится сравнительный анализ законодательства России и Эстонии по вопросам защиты прав потребителей страховых услуг, а также практики его применения судами. В законодательстве Эстонии содержатся специальные нормы, защищающие страхователя от несправедливых типовых условий, в том числе от недобросовестных исключений из страхового покрытия. В российском гражданском законодательстве также присутствуют нормы, направленные на пресечение недобросовестной практики по навязыванию потребителям несправедливых условий договора. Однако применение этих норм не обеспечивает эффективную защиту потребителям страховых услуг, поскольку все типы исключений из страхового покрытия («нестраховые случаи») квалифицируются судами как составляющие предмет договора страхования и не противоречащие положениям ст. 421 ГК РФ о свободе договора. По итогам проведенного исследования сформулирован ряд предложений по усилению защиты потребителей страховых услуг: о дополнении российского законодательства о страховании обязанностью страховщика согласовывать индивидуально с потребителем те исключения из страхового покрытия, которые не предусмотрены законом; формировании примерного перечня обременительных (несправедливых) условий потребительских договоров страхования.

Ключевые слова:
риск, исключения из покрытия, основания освобождения от выплаты возмещения, типовые условия, информационная обязанность.
Текст

No data

Войти или Создать
* Забыли пароль?