In everyday life, unforeseen or unplanned purchases lead to a desire to borrow a small amount on the short term. This problem is known to many people. Currently, the only viable option is short-term loans from commercial banks or micro-loans provided by microfinance institutions. They have their own advantages and disadvantages, and it is designed for a specific audience of potential borrowers. Short-term bank credit is available at any bank that deals with consumer credit borrowers. There are four main types of loans in the short term: a term loan; line of credit; overdraft on a personal map; quick loans. The potential borrower has the ability to get a loan only if certain conditions of the credit institution. Microfinance institutions are engaged in issuing microloans. There are two main types of micro-loans to individuals: consumer loans for a period of one year; term loans to payday. In this type of lending the solvency of the borrower is not evaluated, not studied his income, credit history is not analyzed. The creditworthiness of the borrower is assessed through informal criteria. Despite some limitations and high cost, short-term loans and micro-loans is a great opportunity to purchase desired and necessary goods or solve other consumer problems.
short-term loans, micro-loans, commercial bank, microfinance institution.
Введение. Практически каждый человек попадал в такую ситуацию, когда срочно нужна некоторая сумма денег до зарплаты. До дня получения заработной платы еще долго, а занять не у кого или неудобно. Можно попытаться обратиться в ломбард, где под залог ценных вещей можно беспрепятственно получить небольшую сумму денег. Однако не всем хочется оставлять свои личные вещи посторонним людям, и проценты во многих ломбардах оказываются достаточно высокими. Если такому потенциальному заемщику необходимы деньги, то в настоящее время единственным приемлемым вариантом становятся краткосрочные кредиты коммерческих банков или микрозаймы, предоставляемые микрофинансовыми организациями. Они имеют собственные преимущества и недостатки, а также рассчитаны на вполне конкретную аудиторию потенциальных заемщиков.
Анализ и обсуждение результатов исследования. Краткосрочное кредитование – одно из самых активных и перспективных направлений банковской деятельности. Краткосрочным кредитованием называется предоставление финансовым учреждением денежных средств заемщику на срок, который не превышает одного года (некоторые коммерческие банки увеличивают этот срок до 2 лет) [1].
Банки предлагают максимально упрощенные процедуры получения краткосрочных кредитов – минимальное время на принятие решения по кредиту (до двух дней) и минимальный набор документов (заявление-анкета; паспорт Российской Федерации; документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика). Краткосрочный банковский кредит можно получить в любом банке, который занимается потребительским кредитованием заёмщиков.
Проведенный анализ кредитных продуктов коммерческих банков показал, что существует четыре разновидности кредитов на короткий срок: срочный кредит; кредитная линия; овердрафт на личной карте; экспресс-кредиты.
Срочные кредиты наличными денежными средствами берут для решения небольших финансовых проблем, которые возникают непредвиденно. Как правило, срок выплаты такого кредита не превышает полугода и по такому кредиту выдается небольшая сумма. Основным преимуществом данного продукта является простота оформления и скорость принятия решения банком. Кроме того, заключая договор кредита, заемщик может использовать деньги по своему усмотрению, нет необходимости указывать и подтверждать целевое назначение кредита.
Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Примером кредитной линии является обычная кредитная карта с лимитом доступных денежных средств и наличием льготного периода [2].
Нужно отметить, что главным преимуществом кредитных карт является возможность использования кредита тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Наличие льготного периода – привлекательный элемент кредитной карты, превращающий её на некоторое время в беспроцентную ссуду.
1. Berezina M.B. Kreditovanie naseleniya v Rossii: tendentsii, problemy, puti resheniya / M.B. Berezina, N.S. Elishina. Bankovskoe delo. - 2013. - №7. - S.17-23
2. Volkov A.V. O potrebitel´skom kreditovanii / A.V. Volkov. Bankovskoe delo. - 2013. -№2. - S.13-14
3. Informatsionnoe agentstvo «Banki.ru» [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: http://www.banki.ru
4. Internet-zhurnal «Voprosy o finansakh i zakonakh» [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: http://www. asks.ru
5. Informatsionnyy portal «Biznes i finansy» [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: http://biznec-info.ru
6. Kovaleva E.A. Mikrofinansirovanie - novyy instrument razvitiya malogo biznesa / E.A. Kavaleva //Finansy, denezhnoe obrashchenie i kredit. - 2011. - №1(74). - S.271-274
7. Korolev D.A. Perspektivy razvitiya mikrofinansirovaniya malogo biznesa v Rossii / D.A. Korolev. Obshchestvo: politika, ekonomika, pravo. - 2013. - № 2. - S.54-58.
8. O mikrofinansovoy deyatel´nosti i mikrofinansovykh organizatsiyakh [Elektronnyy resurs]: Federal´nyy zakon ot 02.07.2010 № 151-FZ (red. ot 01.07.2014). Rossiyskaya gazeta. - 07.07.2010. -№147. - Rezhim dostupa: http://www.consultant.ru
9. Rossiyskiy mikrofinansovyy tsentr: ofitsial´nyy sayt [Elektronnyy resurs].- Rezhim dostupa: http://www.rusmicrofinance.ru
10. Tsentral´nyy bank Rossiyskoy Federatsii: ofitsial´nyy sayt [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: http://www.cbr.ru
