К началу 1860-х гг. в России возникла дифференцированная территориальная и отраслевая структура формировавшегося страхового рынка. Начинают выделяться имущественное (противопожарное), транспортное, сельскохозяйственное и отдельные виды личного страхования. Окончательно показал свою неэффективность принцип государственной страховой монополии (проявившийся в попытке создать систему страхования, деятельность которой полностью контролировалась государством), а в государственной экономической политике восторжествовали либеральные принципы [1, c. 50]. Либеральные реформы 1860–1870 гг., прежде всего отмена крепостного права, послужили мощным катализатором развития системы страхования в России. В первую очередь это касалось деятельности частных акционерных обществ, появившихся еще в первой половине XIX в., развитие которых ограничивалось крепостнической системой хозяйствования, искусственно ограничивавшей количество субъектов рыночных страховых сделок. Так, крепостные крестьяне, составлявшие подавляющую часть населения, в дореформенный период были полностью исключены из страховых отношений. Это закладывало высокий уровень неопределенности и рисков в осуществляемые ими экономические операции (торговля, мануфактура и т.д.), что в целом препятствовало интенсивному экономическому развитию страны. Таким образом, накопление комплекса противоречий в рамках крепостного хозяйственного строя создало предпосылки ликвидации ограничений перехода к капиталистическому типу хозяйствования, что в итоге значительно отразилось и на развитии российской страховой системы.В конце XIX в. в царской России сложилась система имущественного страхования, состоящая из российских и иностранных акционерных страховых обществ, земских и городских взаимных страховых обществ. Кроме этого, существовало государственное страхование сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 г.). Личное страхование было представлено государственным страхованием (пенсионными кассами) для горнорабочих (с 1861 г.) и железнодорожников (с 1888 г.), а также акционерными обществами (первым из которых стало страховое общество «Жизнь», созданное в 1835 г.). С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать и государственные сберегательные кассы [11].