ВведениеТекущий период социально-экономического развития общества, характеризующийся протеканием глобального экономического кризиса [20], негативным образом сказался на деятельности коммерческих банков.Проведенные ранее исследования позволили установить [19], что для глобального экономического кризиса 2020-х годов как периода максимальной макроэкономической нестабильности характерны следующие основные признаки, негативно влияющие на функционирование коммерческих банков: − системный характер протекающего экономического кризиса, определяемый закономерной сменой пятого технологического уклада шестым [25];− большая глубина и значительная длительность протекания экономического кризиса [26];− неожиданность наступления текущего кризиса для большинства хозяйствующих субъектов (в том числе коммерческих банков) [9];− существенное осложнение протекающего глобального экономического кризиса дополнительным (но не основным) усугубляющим фактором − пандемией COVID-19 [2];− синхронизация во времени (в 2020-е годы) минимума экономической активности в рамках больших циклов Н.Д. Кондратьева [11] и малых циклов экономической активности К. Жугляра [12].Безусловно, существует и ряд других признаков, осложняющих функционирование коммерческих банков на современном этапе.Как результат, по данным Центробанка России по состоянию на 1 августа 2021 г. количество офисов кредитных организаций в стране сократилось за год (по сравнению с 1 августа 2020 г.) на 5% [23]. Таким образом, повышение надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности представляет собой актуальную задачу.Цель исследованияЦель данной работы заключается в разработке алгоритма формирования рациональной модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности, отвечающего реалиям глобального мирового экономического кризиса 2020-х годов.Методическая база исследованийПри разработке алгоритма формирования рациональной моделиобеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности были учтены известные научные наработки, получившие отражение в трудах таких авторов, как Куницына Н.Н., Бондаренко В.А. [13], Аникина И.Д., Толстель М.С., Гукова А.В., Киров А.В., Годжаева Э.С. [6], Одинцов В.О., Вечкинзова Е.А. [17], Чеботарева Г.С. [32], Андрианова А.А., Ильина С.И. [5], Трофимова Е.А. [29], Марамыгин М.С., Юзвович Л.И. [16], Горский М.А., Алексеева А.А., Решульская Е.М. [8], Соломатина М.И. [24], Кондратенко Н.А. [10], Тебекин А.В., Петров В.С. и др.Также при исследовании были учтены аналитические материалы II Съезда Ассоциации банков России «Экономика и банки в условиях глобальной нестабильности» [3]. Основное содержание исследованийПроведенные исследования показали, что среди традиционных проблем обеспечения надежности и безопасности функционирования коммерческих банков, представленных на рис. 1, в качестве основных проблем обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности в настоящее время выделяются следующие.Во-первых, колоссальное влияние на обеспечение надежности функционирования коммерческих банков в современных условиях оказывает текущий глобальный и очень глубокий мировой экономический кризис [26].Так, по данным Всемирного Банка процент стран, одновременно переживающих рецессию 2020-го года выше, чем в любой другой экономический кризис в истории человечества [1] (рис. 2).По оценкам Всемирного Банка, сокращение мирового ВВП в 2020 г. составили 4,9% [1] (для сравнения, в 2009 г. мировой ВВП сокращался на 2,3% [15] впервые после Второй мировой войны), а объем мировой торговли сократился на 11,9% [1].Особенно тяжелым выдался II квартал 2020 г., экономика США рухнула на 32,9%, Великобритании – на 21,7%, а стран Евросоюза – обвалилась на 14,4% [15].Все это, безусловно, крайне негативно отразилось на надежности функционирования коммерческих банков.Если говорить о России, то в 2020 г. около четверти населения страны (как потенциальные клиенты коммерческих банков) оказалось у черты бедности, получая ниже 60% от медианного дохода [33]. При этом 60% россиян не располагает никакими сбережениями [7], а доля взрослого населения, имеющего вклады в банках, опустилась ниже отметки в 30%.Во-вторых, необходимо отметить, что финансовый кризис, реализуемый в рамках цикла К. Жугляра [12], и отличающийся по своим циклическим параметрам от технологического кризиса [18], в настоящее время еще не наступил, и может привести банковский сектор к еще более пагубным последствиям, чем кризис 2008−2009 гг. [11]. В частности, существует проблема существенной переоценки финансовых активов при возникновении периода текущего кризиса, по аналогии с глобальным финансовым кризисом 2008−2009 гг. [4], что также сказывается на величине капитала и финансовых возможностях банков, активно использующих такие активы.В-третьих, значимой проблемой обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях современной макроэкономической нестабильности является сложность сочетания саморегулирования коммерческих банков в условиях изменившихся экономических реалий с деятельностью регулятора в лице Центрального Банка Российской Федерации [30], что, безусловно, требует отдельного самостоятельного рассмотрения.В-четвертых, существенной проблемой в обеспечении надежности функционирования коммерческих банков является сохранение достаточно высокого уровня макроэкономической нестабильности, затрудняющего при существующей волатильности рыночных факторов не только долгосрочное, но и среднесрочное, и даже краткосрочное прогнозирование условий функционирования коммерческих банков.В-пятых, значимой проблемой для обеспечения надежности функционирования коммерческих банков является интенсивное развитие в современном обществе новых технологий прямых финансовых расчетов между абонентами, что в значительной мере усложняет функционирование коммерческих банков как институциональной системы прямых финансовых посредников как таковых.В-шестых, серьезной проблемой для надежного функционирования коммерческих банков является непрерывно продолжающийся с 2008 г. (в отличие от других стран БРИКС) отток капитала за рубеж, который в 2020 г. вырос по сравнению с 2019 г. более чем в 2 раза ($48,4 млрд в 2020 г. против $22,1 млрд в 2019 г.) [31].  Это означает, что привлекательность отечественной экономики в целом и российского финансового рынка в частности ниже, чем за рубежом. То есть, Россия на протяжении длительного периода времени проигрывает эту конкурентную борьбу.В-седьмых, значимой проблемой надежного функционирования коммерческих банков последних лет стала киберпреступность. За последние же 5 лет кибепреступность в России выросла в 25 раз [34]. Особенно интенсивно развивается кибепреступность в части мошенничества с банковскими картами, по которой в 2020 г. произошел пятикратный рост (500,2%) по сравнению с 2019 г. [14]. При том, что общий рост преступлений с использованием цифровых технологий вырос в России в 2020 г. по сравнению с 2019 г. на 77% [14]. То есть киберпреступность с банковскими картами в России в 2020 г. росла в 6,5 раза быстрее, чем общая преступность с использованием цифровых технологий.В-восьмых, ключевой проблемой роста мошенничества с банковскими картами являются агентские конфликты [27], возникающие между коммерческими банками как юридическими лицами и сотрудниками банка, которые нарушают требование конфиденциальности информации о владельцах банковских карт, передавая их киберпреступникам.  И следует признать, что усилия Банка России как регулятора деятельности коммерческих банков в этом направлении [21, 22] оказались малоэффективными.Безусловно, существуют и другие проблемы обеспечения надежности функционирования коммерческих банков.В интересах разрешения выделенных проблем в данном исследовании предложен алгоритм формирования рациональной моделиобеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности, представленный на рис. 3.Обсуждение результатов и выводыТаким образом, для решения проблем обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в данном исследовании был разработан алгоритм формирования рациональной моделиобеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности, включающий:− выявление текущих проблем обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности как отправную точку их решения;− аналитический блок которого включает: анализ внешне- и внутриэкономических факторов обеспечениянадежности функционирования коммерческих банков в условияхмакроэкономической нестабильности, а также анализ мирового опыта обеспечения надежности функционирования коммерческих банков;− синтетический блок которого включает: разработку критериев оценки уровня надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности, формирование вариантов моделей обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности и определение оптимального из них на основе разработанного критерия;− практический блок, нацеленный на внедрение предложенного рационального варианта модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности;− блок корректировок (обратную связь), направленный на совершенствование предложенного рационального варианта модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности по результатам внедрения.